передплата Українською | In English

№11, червень 2007

Кредит чи кабала?

Поділитися:

Ще років 7–8 тому отримати банківський кредит на житло здавалося такою непростою справою, що цей процес можна було порівняти з підготовкою пересічного громадянина до польоту в космос. Нині процедура спрощена максимально. Стрімкий розвиток ринку нерухомості в Україні став поштовхом до пропорційного розвитку банківських послуг з кредитування купівлі нерухомого майна. Але дещо космічне все одно залишилось, а саме – відсотки.

Звичайно, нині паперова кров обертається банківськими жилами досить жваво, однак не настільки, щоб зменшити відсоткову ставку по кредитуванню купівлі житла й довести її до європейського рівня у 7–9 відсотків. Поки що кількість іноземних банків в Україні не дає підстав говорити про серйозну конкуренцію з банками-аборигенами – демпінгу, на жаль, не відбувається. Та попри високі ставки кредити беруть дуже активно. Вочевидь, бажання жити краще зараз, а не потім спонукає людей погоджуватися на великі виплати в майбутньому. Щодо квартир, то платити доводиться вдвічі, а то й утричі більше від початкової ціни.

Скориставшись калькулятором на сайті одного з великих українських банків, ми підрахували, скільки коштуватиме квартира вартістю 150 тис. доларів, куплена в кредит терміном 20 років.

 По-перше, як правило, банки дають від 70 до 80 відсотків необхідної суми. Отже, перший внесок за квартиру доведеться робити з власних заощаджень і становитиме він у нашому випадку 30 тис. доларів США. Отже, розмір кредиту – 120 тис. доларів. Одразу платиться банківська комісія в розмірі одного відсотка, тобто 1200 доларів. Якщо ви обираєте рівномірні щомісячні виплати протягом усіх 20 років, то маєте сплатити банку 347 тис. 112 доларів США. Додавши 30 тис. і 1200 доларів, отримуємо 378 тис. 312 доларів. У цю суму не включено страхування кредиту, виплати під час нотаріального оформлення договору купівлі-продажу квартири й інші витрати, що супроводжують нас у такі доленосні моменти. Але й так цифра перевищує початкову вартість квартири у два з половиною рази.

Якщо, зваживши всі «за» і «проти» довгострокового кредиту, ви вирішили сплатити всю суму за 5 років, то розставатися доведеться зі значно меншою кількістю грошей: кінцева цифра – 211 тис. 359 доларів, тобто ціна квартири збільшується приблизно у 1,5 разу. З огляду на тенденції українського ринку нерухомості, мабуть, не варто лякатися такого збільшення впродовж 5 років. Адже придбана 4–5 років тому квартира подорожчала вдвічі-втричі. Тобто придбана в кредит 2002 року однокімнатна квартира, що коштувала 20 тис. доларів, через п'ять років обійшлася в 29 тис. 514 доларів (кредит+відсотки), а ринкова вартість її у 2007-му становить приблизно 60 тис. Отже, вигода очевидна. Із цих розрахунків зрозуміло, що позичальник повинен не тільки розраховувати свої можливості, а й прогнозувати розвиток ринку нерухомості й зміни економічної та політичної ситуації в країні – одна з другою пов'язані нерозривно.

Фінансова грамотність убезпечить вас від неправильного розміщення наявного капіталу. Приміром, маєте певну суму грошей, але її бракує для придбання квартири чи будинку, а доходи не дозволяють узяти банківський кредит. Відсотки по депозитних вкладах нині дають змогу орендувати житло, а це, як стверджують фахівці, вигідніше, ніж його купувати. Розрахунок окупності квартири простий: гроші повинні повернутися за 10 років оренди.

Беручи кредит у банку, не треба забувати, що квартира, аби убезпечити банк від недобросовісних позичальників, знаходиться під заставою. Відібрати її за невиплачений кредит не так просто, та й банкам потрібні не квартири, а гроші. Та все ж треба передбачати й такий розвиток подій. Позичальник має об'єктивно оцінювати власну платоспроможність, розуміти можливі ризики.

В Україні нині майже відсутня система інформування населення щодо фінансових послуг, банківського кредитування, страхування тощо. Позичальник повинен екстерном «скласти екзамен», самостійно розібравшись в економічних нетрях, щоби після підписання договору не виявити несподівані для себе пункти (зазвичай прописані найменшим шрифтом десь укінці), які частково або повністю змінять озвучені умови. Такі випадки трапляються дуже часто. Приміром, банк може запропонувати вам до підписання договір, де вказано, що нарахування вестимуться у віртуальній валюті самого банку (назву вигадують у міру фантазії). Моя знайома виплачувала такий кредит в «одинах». На момент підписання договору сумнівів не виникло, бо їй пояснили, що «один» дорівнює долару, тож гроші з банку перейшли до позичальника й далі були сплачені за квартиру. Виплачуючи кредит, приятелька намагалася зменшити відсотки, тому, щойно з'являлася вільна копійка, несла її до банку. Одного дня, порахувавши виплачені гроші вдома, вона пішла в банк, щоб довідатися, скільки ще залишилось сплатити. І тут починається історія не для слабких здоров'ям... У банку виявилося, що борг її не зменшився (як вона розраховувала), а збільшився! Тобто, почавши сплачувати 22 тисячі «одинів» і регулярно вносячи гроші до банку, вона через кілька років отримала борг у 26 тисяч цих самих «одинів». Усе просто: у банку відбулася інфляція «одина», це ж їхня внутрішня грошова одиниця – що хочуть, те й з нею роблять.

Практично це – шахрайство, але подати до суду не можна, бо є договір, скріплений підписом позичальника. Можна перевести гроші в інший банк, як і зробила моя знайома, однак процедура була не з легких.

Кредитування – справа для нас не нова, а трохи підзабута. Багато хто ще пам'ятає радянську «розстрочку», якою користувалися, купуючи меблі та холодильники. Навіть пальто можна було купити в такий спосіб. Різниця полягає в одному: тоді не маячіли на горизонті судові виконавці, що прийдуть і опишуть ваше майно, тільки-но ви затримаєтеся з виплатою грошей.

 Американський ринок нерухомості нині заповнений будинками і квартирами, вилученими через несплату кредитів. Будинок, пущений з молотка, можна купити за півціни. Легкість отримання кредиту й високі відсоткові ставки роблять можливою таку ситуацію і в нас. Тому, беручи у банку кредит, слід максимально об'єктивно оцінити свої фінансові можливості й дотримуватися кількох правил:

 1. Позичені кошти мають приносити більший прибуток, ніж відсоток по кредиту. Скажімо, купуючи в кредит квартиру, витрачаєте менше, ніж якби орендували її, або сподіваєтеся продати її дорожче, ніж придбали.

 2. Перш ніж узяти багаторічний кредит, кілька місяців намагайтеся відкладати суму, яку доведеться віддавати банку. Виплати по кредитах не мають перевищувати 25–30 відсотків вашого сімейного доходу.

 3. Передбачайте форс-мажорні обставини.

Автор: Катерина БАЛАБУЄВА

Коментарі

Заповніть поля відмічені червоним!

Додати коментар

Увійдіть в систему, використовуючи аккаунт соціальної мережі:
Коментар:

Поля відмічені *(зірочкою) обов'язкові для заповнення.

Плакат - брат барикад

Архів журналу Віче

Віче №15/2016 №15
Реклама в журналі Інформація авторам Передплата
Останні новини

Данилюк очолив Національний центр кібербезпеки Вчора, 19 червня

Росія має намір повернутися до ПАРЄ Вчора, 19 червня

Стало відомо, хто замінить Мінгареллі на посаді посла ЄС в Україні Вчора, 19 червня

«Брендовий» скандал: Корчинський дещо порадив українським жінкам Вчора, 19 червня

Письменник про скандал з «брендами»: Рівень висловлювань президента - це рівень «95 кварталу» на сцені Вчора, 19 червня

Політолог про європейський вояж Зеленського: Казуси і ляпи були, але зради не відбулося Вчора, 19 червня

Державіаслужба вирішила поновити сертифікат авіакомпанії YanAir Вчора, 19 червня

Європейський центробанк може знизити ставку "до мінуса" — ЗМІ 18 червня

ЄС відклав початок переговорів про вступ з Албанією та Північною Македонією 18 червня

Зеленський про газові домовленості з РФ: ніхто не буде Україні викручувати руки 18 червня